我國(guó)是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)頻發(fā)且后果較為嚴(yán)重的國(guó)家，巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求巨大。但現(xiàn)實(shí)的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，嚴(yán)重制約著我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，規(guī)模經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶的大災(zāi)險(xiǎn)就是薄弱環(huán)節(jié)。如今，這一問(wèn)題有望在今明兩年得到改善。

　　日前召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，決定在糧食主產(chǎn)省開(kāi)展提高農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)保障水平試點(diǎn)，助力現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收。

　　國(guó)務(wù)院：為200個(gè)縣提高農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)水平

　　國(guó)務(wù)院會(huì)議決定，2017年、2018年兩年在河北、黑龍江、安徽、河南等13個(gè)糧食主產(chǎn)省選擇200個(gè)左右縣，以水稻、小麥、玉米為標(biāo)的，在面向全體農(nóng)戶的基本險(xiǎn)基礎(chǔ)上，推出保障金額覆蓋農(nóng)資、化肥等直接物化成本和地租，面向家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社等適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體的專屬農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　國(guó)家發(fā)改委宏觀經(jīng)濟(jì)研究院副研究員卞靖在接受本報(bào)記者采訪時(shí)說(shuō)，首先，這是落實(shí)2017年政府工作任務(wù)的一項(xiàng)重要舉措。今年《政府工作報(bào)告》提出，要“在13個(gè)糧食主產(chǎn)省選擇部分縣市，對(duì)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶實(shí)施大災(zāi)保險(xiǎn)，調(diào)整部分財(cái)政救災(zāi)資金予以支持，提高保險(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn)”。2017年1月出臺(tái)的《中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼管理辦法》也提出，要加大中央財(cái)政對(duì)稻谷、小麥、玉米三大糧食作物保險(xiǎn)有更大的支持力度，這也是此次試點(diǎn)專門(mén)針對(duì)水稻、小麥、玉米推出農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的原因。

　　其次，這是農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的一項(xiàng)具體舉措。目前，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模僅次于美國(guó)，居于全球第二位。但是，總量的提升掩蓋不了存在的結(jié)構(gòu)性問(wèn)題。

　　近年來(lái)，家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社等現(xiàn)代化種植農(nóng)業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體快速發(fā)展，這些現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)比傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)在災(zāi)難中更容易受到巨額經(jīng)濟(jì)損失，有進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)保障水平的強(qiáng)烈需求。而目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的創(chuàng)新不足，與實(shí)際需求存在錯(cuò)位問(wèn)題。

　　這一政策正是促進(jìn)需求有效對(duì)接的農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革措施。

　　此外，這是以持續(xù)穩(wěn)健的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的一項(xiàng)增量改革。會(huì)議決定，在農(nóng)戶自主自愿和自繳保費(fèi)比例總體不變的基礎(chǔ)上，將中央財(cái)政對(duì)中西部和東部試點(diǎn)縣的保費(fèi)補(bǔ)貼比例分別提高至47.5%、45%，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

　　卞靖表示，這主要是針對(duì)以往的財(cái)政補(bǔ)貼比例偏低，特別是一些發(fā)展相關(guān)落后的地區(qū)財(cái)政補(bǔ)貼難以有效激勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的問(wèn)題而提出的，希望通過(guò)提高中央財(cái)政補(bǔ)貼比例，提高適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體的實(shí)際參保率和保險(xiǎn)公司開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。

　　值得注意的是，此項(xiàng)政策的亮點(diǎn)是將地租納入保障覆蓋范圍，北京工商大學(xué)商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究所所長(zhǎng)、中國(guó)糧食經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)常務(wù)理事洪濤認(rèn)為，這是國(guó)家鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)一步向集約化、組織化、企業(yè)化、市場(chǎng)化的方向發(fā)展，改變小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的局面，以保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)產(chǎn)業(yè)化、企業(yè)化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單位來(lái)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，才能規(guī)模化、低成本推廣農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)、價(jià)格保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的喜與憂

　　自2007年中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策實(shí)施以來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已走過(guò)10年的發(fā)展歷程，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系已經(jīng)基本構(gòu)建起來(lái)，不管是種植還是養(yǎng)殖，都有相關(guān)的保險(xiǎn)服務(wù)，包括森林火災(zāi)、西瓜雹災(zāi)、小麥凍害這樣非常具體的問(wèn)題，也都有專門(mén)的保險(xiǎn)種類。

　　保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2007年至2016年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障從1126億元增長(zhǎng)到2.2萬(wàn)億元，年均增速38.8%;參保農(nóng)戶從4981萬(wàn)戶次增長(zhǎng)到2億戶次，增長(zhǎng)了3倍;承保農(nóng)作物從2.3億畝增加到17.2億畝，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已覆蓋所有省份;承保農(nóng)作物有190多種，玉米、水稻、小麥三大口糧作物承保覆蓋率超過(guò)70%;保費(fèi)收入從51.8億元增長(zhǎng)到417.1億元，業(yè)務(wù)規(guī)模僅次于美國(guó)，居全球第二，亞洲第一。

　　在北京工商大學(xué)商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究所所長(zhǎng)、中國(guó)糧食經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)常務(wù)理事洪濤參與主編的《中國(guó)糧食安全發(fā)展報(bào)告2015~2016年》中，對(duì)我國(guó)糧食金融保險(xiǎn)安全進(jìn)行了分析，指出我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在四個(gè)方面取得的重大突破：

　　一是擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍。要求種植業(yè)保險(xiǎn)主險(xiǎn)責(zé)任要涵蓋暴雨、洪水、冰雹、凍災(zāi)、旱災(zāi)等自然災(zāi)害，以及病蟲(chóng)草鼠害等。養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)將疾病、疫病納入保險(xiǎn)范圍，并規(guī)定發(fā)生高傳染性疾病政府實(shí)施強(qiáng)制撲殺時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)投保戶進(jìn)行賠償(賠償金額可扣除政府撲殺補(bǔ)貼)。

　　二是提高保障水平。要求保險(xiǎn)金額覆蓋直接物化成本或飼養(yǎng)成本，鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)滿足新型經(jīng)營(yíng)主體的多層次、高保障產(chǎn)品。

　　三是降低理賠門(mén)檻。要求種植業(yè)保險(xiǎn)及能繁母豬、生豬、奶牛等按頭(只)保險(xiǎn)的大牲畜保險(xiǎn)不得設(shè)置絕對(duì)免賠，投保農(nóng)作物損失率在80%以上的視作全部損失，降低了賠償門(mén)檻。

　　四是降低保費(fèi)費(fèi)率。以農(nóng)業(yè)大省為重點(diǎn)，下調(diào)保費(fèi)費(fèi)率，部分地區(qū)種植業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率降幅接近50%。

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已逐步成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的“穩(wěn)定器”，成為改善民生保障的重要支撐。“但問(wèn)題依然不少，從目前的現(xiàn)狀看，‘大災(zāi)不賠，小災(zāi)賠不了多少’依然存在，這也導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的尷尬局面：保險(xiǎn)公司抱怨無(wú)利可圖，農(nóng)民不滿保險(xiǎn)結(jié)果。”洪濤坦言，因此建立符合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度迫在眉睫。

　　“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以是商業(yè)險(xiǎn)，但由于農(nóng)業(yè)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)起來(lái)難度較大，保險(xiǎn)公司一般不愿介入，所以目前中國(guó)仍以政策性保險(xiǎn)為主，農(nóng)業(yè)大災(zāi)險(xiǎn)的政策屬性更加濃一些。”西南政法大學(xué)民商法學(xué)院教授曹興權(quán)在接受記者采訪時(shí)說(shuō)。

　　但政策性保險(xiǎn)，并非長(zhǎng)久之計(jì)。

　　鼓勵(lì)社會(huì)資本參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

　　當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展還處于起步階段，西南政法大學(xué)民商法學(xué)院教授曹興權(quán)表示，政府應(yīng)充分利用發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)公司和社會(huì)資本的作用。

　　“近年來(lái)，我國(guó)‘三農(nóng)’補(bǔ)貼逐年提高，但是中央政府財(cái)政補(bǔ)貼不可能無(wú)限度地增長(zhǎng)，因此，除了直接金融手段外，還必需充分利用保險(xiǎn)手段，特別是第三方保險(xiǎn)來(lái)促進(jìn)糧食農(nóng)業(yè)的發(fā)展。”北京工商大學(xué)商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究所所長(zhǎng)、中國(guó)糧食經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)常務(wù)理事洪濤認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也應(yīng)采取政府與社會(huì)參與的方式，如中央財(cái)政、地方財(cái)政，以及企業(yè)參與，特別是近年來(lái)，外資保險(xiǎn)的進(jìn)入，將進(jìn)一步活躍糧食農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

　　保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門(mén)支持和鼓勵(lì)已有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)適應(yīng)中國(guó)農(nóng)業(yè)災(zāi)害國(guó)情的保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)可考慮批準(zhǔn)新設(shè)專門(mén)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)牌照，鼓勵(lì)社會(huì)資本積極參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。此外，洪濤建議，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還可以采取“貸款+保險(xiǎn)”、“期貨+保險(xiǎn)”、“電商+保險(xiǎn)”等多種模式創(chuàng)新，從而促進(jìn)糧食農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

　　一些發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式值得我們借鑒。比如美國(guó)、加拿大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，是政府主導(dǎo)參與型。以國(guó)家專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行宏觀管理和直接或間接經(jīng)營(yíng)，實(shí)行這種模式的國(guó)家以美國(guó)和加拿大為代表。這種模式以不斷完善的農(nóng)作物保險(xiǎn)法律法規(guī)為依托，建立農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，提供農(nóng)作物直接保險(xiǎn)和由中央政府統(tǒng)一組建的全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)。

　　在實(shí)際操作中，大災(zāi)保險(xiǎn)的難點(diǎn)在于如何定保，以及保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大。如果按照商業(yè)化運(yùn)作，保險(xiǎn)價(jià)格往往很高，群眾買(mǎi)不起;但是如果價(jià)格過(guò)低，災(zāi)害發(fā)生后，保險(xiǎn)公司可能面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)和生存危機(jī)。

　　由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷史不長(zhǎng)，保險(xiǎn)公司的實(shí)力還不強(qiáng)，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的承保能力有限。而且我國(guó)現(xiàn)行的災(zāi)害管理體制主要是由政府主導(dǎo)，企業(yè)和養(yǎng)殖戶的自我風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，包括巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的投保意識(shí)，都需要進(jìn)一步提高。