日前，市民胡女士想為今年51歲的母親買一份醫(yī)療保險，但是連續(xù)咨詢了好幾家保險公司都沒有找到合適的，不是因為繳費太高，就是需要體檢。其實，在現(xiàn)實生活中，遇到像胡女士這類情況的人不在少數(shù)。

　　父母年紀(jì)大了，發(fā)生健康或意外的風(fēng)險也增大，作為子女，為父母購買一份保險，既可以為父母的健康增加一層保障，也不失為一種孝老敬老的方式，除此之外，在有需要的時候，還能為自己減輕負(fù)擔(dān)。但記者調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，當(dāng)下老年險確實是一塊“燙手山芋”，險種可謂鳳毛麟角，隨著老人年紀(jì)的增長，能夠購買的險種越來越少，繳費相對越高，性價比也越低。

　　每年繳費相對較高

　　遇上體檢還通不過

　　胡女士最近很頭疼，因為想為自己的父母買保險，看了很多家保險公司都不如意。

　　胡女士的母親今年51歲，除了社保，之前從來沒有在保險公司保過其他的險種，隨著父母年齡的增大，胡女士看到周邊的人都為自己和家人保了險，所以也想為自己的父母保一份。

　　胡女士剛開始走了幾家比較大的公司，雖然各家公司的規(guī)則不一樣，但大致的都差不多，“年紀(jì)越大，同等保額情況下，保費就更高。”胡女士說，在某家比較有名氣的保險公司，她為母親物色了一款重疾險，保障金額10萬，每年要交7380元，一共交10年。這份保險主要包含了42項重大疾病，如惡性腫瘤、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動脈搭橋術(shù)，嚴(yán)重帕金森等比較常見的重大疾病。

　　除此之外，還包含了10項特定疾病，如非危及生命的惡性病變，輕微腦中風(fēng)，心臟瓣膜介入手術(shù)，視力嚴(yán)重受損，嚴(yán)重頭部外傷等。

　　在經(jīng)過一家家的對比之后，胡女士最終選擇了某品牌保險公司的一個險種，保額30萬，年交2萬多元。但是在辦完一些前期的手續(xù)之后，胡女士卻被告知，受保人需要經(jīng)過體檢才能投保。

　　胡女士說，雖然自己的母親之前沒有生過什么大病，但是到了醫(yī)院，有些指標(biāo)難免檢查出來會不合格。

　　最終，胡女士的擔(dān)心變成了現(xiàn)實，胡女士的母親沒有通過體檢，保險計劃只好泡湯。

　　老年險年齡是門檻

　　大部分商業(yè)保險面向的客戶群體是在60歲以下

　　“就算不體檢，在簽約前，被保險人也是需要做到告知以往病情的。”太平洋壽險金華婺城支公司專員李金滿告訴記者，人上了年紀(jì)之后，身體各項機能都在慢慢退化，更容易受到一些疾病和一些意外情況的侵襲，出險率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于年輕人。

　　“像我們公司的一款重大疾病險，年齡50歲以上的，如果保額在15萬以上，就差不多要體檢了。”李金滿說。

　　記者了解到，隨著中國社會老齡化加劇，市場對老年人保險特別是老年醫(yī)療保險的需求很大，但是記者日前連續(xù)咨詢了好幾名保險行業(yè)的專業(yè)人士，他們普遍認(rèn)為，老年人要想買到稱心的醫(yī)療保險，并不是一件容易的事，而現(xiàn)在大部分商業(yè)保險面向的客戶群體是在60歲以下。

　　據(jù)某保險公司的錢經(jīng)理介紹，現(xiàn)在重大疾病保險一般都有年齡限制，基本上在60歲左右，如果年齡偏大，很多則只能購買短期意外險和理財養(yǎng)老之類的產(chǎn)品。

　　保險遵循的是最大誠信原則，一方面，投保時保險公司要進(jìn)行健康詢問，投保人、被保險人要如實告知身體健康情況;另一方面，保險公司會對客戶健康情況進(jìn)行評估，可能會需要客戶體檢來進(jìn)一步了解客戶的身體情況，然后作出是否承保的決定。

　　錢經(jīng)理說：“客戶是最了解自己身體情況的，投保時一定要將自己身體情況告訴保險代理人和保險公司，即做到‘如實告知’，只有這樣才能順利得到保險保障。當(dāng)然，自然規(guī)律決定了年紀(jì)越大健康狀況會走下坡路，所以保險還是要趁年輕、健康的時候投保，越早買越便宜。”

　　老年人投保費用高

　　年齡越大，保費也越高

　　相對年輕人，老年人投保費用較高是保險業(yè)內(nèi)不爭的事實。李金滿告訴記者，“很多老年人可以購買到的保險都屬于消費型，所謂消費型保險是指在繳納保費后的保險有效期內(nèi)，如果發(fā)生理賠的話，按照保險金額支付保險金給被保險人;如果保險期結(jié)束，也未發(fā)生風(fēng)險，那么之前繳納的保險費不予返還，被消費掉。同一類型的保險，如果你選得好，最多把本錢拿回來，選得不好，產(chǎn)生‘倒掛’也是有可能的。”

　　錢經(jīng)理向記者提供了一份數(shù)據(jù)：以某款產(chǎn)品(女性購買，20年繳費，同等保額)為例，如果30歲購買，需每年繳費2840元，如果50歲購買，需每年繳費8240元，這個數(shù)據(jù)差不多接近30歲時購買每年所繳費用的3倍。值得一提的是，50歲以下的投保人可以選擇20年繳費，而50歲以上的投保人只能選擇10年繳費。

　　“年齡越大，購買保險的所繳費用也越高，由于身體原因選擇險種的余地也會越來越少，并會受到一些限制。因此，保險要早買早好。”錢經(jīng)理說。

　　為什么很多人不能年輕時就購買保險，為自己將來的晚年生活提供一份保障呢?李金滿認(rèn)為，“其實現(xiàn)在很多年輕人并不排斥保險，特別是一些‘上有老，下有小’的中年人，一方面他們擔(dān)心因為自己生病或突遭風(fēng)險給家庭帶來打擊，另一方面他們生活壓力大，擔(dān)心因為自己就業(yè)或者生意突遭變故而手頭拮據(jù)，中途不能按期繳納保費就很不劃算，這是他們最糾結(jié)的地方。”

　　當(dāng)然，60周歲左右的老年人也有糾結(jié)的地方，從事保險行業(yè)多年的李靈坦言：“一方面老年人投保費率高，不劃算，另一方面與他們觀念有關(guān)，很多老年人都是從計劃經(jīng)濟(jì)時代走過來的，受到他們所接受的教育和思想觀念影響，他們對保險的積極性并不高，而且老年人往往對保本理財型保險更感興趣，而對于一些消費型的疾病保險、意外保險的購買興趣相對要冷淡一點。”

　　老人選保險有訣竅

　　專業(yè)人士來支招

　　雖說如今市面上專門針對老年人的商業(yè)險種比較少，但存在即有它的道理。老年人如何選對保險呢?保險專業(yè)人士紛紛支招。

　　李靈說，買保險要看清保險責(zé)任條款與保險費用，對于同一類型的保險，在繳費期限和價位相當(dāng)?shù)那闆r下，就要看哪一種保險的保險責(zé)任范圍更大，內(nèi)容更詳細(xì)。

　　其次還要注意有沒有豁免的條款，比如有的保險合同規(guī)定，輕癥按給付保額的20%賠付并豁免余期保費，這類保險性價比就要相對高一些。

　　李靈建議，“有一些中老年人自己的文化知識不夠，對于保險合同里的具體條款內(nèi)容理解不夠透徹，容易被一些‘急功近利’的保險銷售人員的意見左右，還沒看清保險責(zé)任條款、期限等關(guān)鍵內(nèi)容就急忙簽字，為后面理賠環(huán)節(jié)不順暢埋下禍根，建議他們在投保時最好請子女在旁邊做一下參考，三思而后行。”

　　同時，她還提醒，老年人應(yīng)該根據(jù)自己的喜好和實際情況選擇相應(yīng)的險種，一些家庭條件稍好的老年人可以在不影響正常生活的條件下，拿出一些閑錢來購買保本理財型保險，熱愛旅游的或者經(jīng)常外出的人可以購買意外保險，對健康比較關(guān)注的人可以更多地關(guān)注一下大病險和防癌險等險種。